Cách tính số tiền bảo hiểm nhân thọ cần mua cho gia đình

Ai cũng từng nghe quy tắc “mua bảo hiểm nhân thọ bằng 10 lần thu nhập năm”. Quy tắc này dễ nhớ, nhưng nó bỏ qua hai thứ quyết định mọi thứ: bạn đang nợ bao nhiêu và bao nhiêu người đang trông vào thu nhập của bạn. Bài này đưa ra cách tính từng bước, bạn có thể bấm máy ngay hoặc dùng công cụ tính mức bảo vệ cần có của CHE.

Bước 1: Cộng những khoản gia đình bạn cần nếu bạn vắng mặt

Hãy tưởng tượng thu nhập của bạn biến mất vào ngày mai. Gia đình cần những gì để tiếp tục cuộc sống đang có?

1. Thu nhập thay thế: thu nhập năm × số năm cần bảo vệ × tỷ lệ cần thiết (thường 50–85%, tăng theo số người phụ thuộc).
2. Khoản nợ còn lại: vay mua nhà, mua xe, vay kinh doanh, thẻ tín dụng.
3. Quỹ học tập, chăm sóc: khoảng 300 triệu đồng cho mỗi người phụ thuộc (con nhỏ, ba mẹ già).
4. Quỹ dự phòng: sáu tháng thu nhập.
5. Chi phí hậu sự: khoảng 50 triệu đồng.

Bước 2: Trừ phần bạn đã có

Trừ đi bảo hiểm hiện có và khoản tiết kiệm có thể dùng ngay. Không nên tính tiền mua nhà đang ở, vì gia đình cần chỗ ở và khó bán gấp. Phần chênh lệch còn lại là khoảng trống bảo vệ, cũng chính là số tiền Số tiền bảo hiểm nên cân nhắc.

Ví dụ: anh Hùng 36 tuổi (nhân vật minh hoạ)

Anh Hùng thu nhập 30 triệu đồng/tháng, có vợ không đi làm toàn thời gian và một con gái đang học lớp 2, nên có 2 người phụ thuộc. Khoản vay mua căn hộ còn 1,2 tỷ đồng, anh có 300 triệu tiết kiệm.

• Thu nhập thay thế: 30 × 12 × 66% × 10 năm ≈ 2,38 tỷ.
• Nợ: 1,2 tỷ. Quỹ học tập: 2 × 300 = 600 triệu. Quỹ dự phòng: 180 triệu. Hậu sự: 50 triệu.
• Tổng nhu cầu ≈ 4,41 tỷ. Trừ 300 triệu đã có, còn thiếu khoảng 4,1 tỷ.

Con số này lớn hơn nhiều so với quy tắc 10 lần thu nhập (3,6 tỷ), và khác ở chỗ nó dựa trên nợ và người phụ thuộc thực tế của anh Hùng. Đây là ví dụ minh hoạ (DEMO – số liệu minh hoạ).

Bước 3: Chia thành nhiều lớp để vừa túi tiền

Không ai buộc bạn phải mua đủ cả khoảng trống bằng một hợp đồng đắt tiền. Nhiều gia đình chọn bảo hiểm định kỳ cho phần lớn khoảng trống (rẻ), và bổ sung quyền lợi Miễn đóng phí và Bệnh hiểm nghèo cho phần cần thiết. Xem mức phí tham khảo ở biểu phí.

Khi nào nên tính lại?

Hãy tính lại mỗi khi có con mới, vay thêm, đổi việc hoặc thu nhập thay đổi lớn. Thực tế, mỗi hai đến ba năm là hợp lý. Nếu bạn muốn người thật rà phép tính, đặt lịch gọi lại với tư vấn viên.