Vay mua xe tải cho doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh thường cần hồ sơ pháp lý, chứng minh nguồn thu và khoản trả trước ở mức tuỳ ngân hàng, thường khoảng một phần tư đến một phần ba giá xe. Thời gian duyệt phụ thuộc mức độ đầy đủ của hồ sơ và chính sách của tổ chức tín dụng. Điều quan trọng nhất không phải lãi suất hấp dẫn nhất mà là khoản trả hàng tháng phù hợp doanh thu thực của xe.
Hồ sơ cần chuẩn bị
Hồ sơ cụ thể do tổ chức tín dụng quy định và có thể khác nhau. Danh sách dưới đây là nhóm giấy tờ thường được yêu cầu:
| Nhóm hồ sơ | Doanh nghiệp | Hộ kinh doanh / cá nhân |
|---|---|---|
| Pháp lý | Giấy đăng ký doanh nghiệp, điều lệ, giấy tờ người đại diện, nghị quyết hoặc quyết định vay nếu có | Giấy tờ tuỳ thân, đăng ký hộ kinh doanh, giấy tờ cư trú |
| Tài chính | Báo cáo tài chính, báo cáo thuế, sao kê tài khoản ngân hàng | Sao kê tài khoản, hợp đồng vận chuyển, chứng từ thu nhập |
| Phương án sử dụng xe | Hợp đồng vận chuyển đang có, dự kiến doanh thu | Hợp đồng, bảng kê chuyến, xác nhận của khách hàng |
| Tài sản và xe | Báo giá hoặc hợp đồng mua xe, chiếc xe làm tài sản thế chấp | Như doanh nghiệp, có thể cần thêm tài sản bảo đảm |
Nên chuẩn bị bộ hồ sơ trước khi đến ngân hàng, và yêu cầu đại lý cung cấp báo giá rõ cấu hình xe, thùng. Xem thêm cách chúng tôi hỗ trợ tại trang trả góp.
Trả trước bao nhiêu và thời gian duyệt
- Trả trước: thường chiếm một phần giá xe, có thể thấp hơn hoặc cao hơn tuỳ hồ sơ, loại xe, lịch sử tín dụng và chính sách tại thời điểm vay. Trả trước càng nhiều thì khoản nợ và lãi càng thấp.
- Thời gian duyệt: có thể từ vài ngày đến vài tuần, tuỳ hồ sơ đủ hay thiếu, định giá tài sản và quy trình của đơn vị cho vay.
- Chi phí đi kèm: bảo hiểm vật chất, phí hồ sơ, phí đăng ký, biển số, thùng; nên cộng vào tổng vốn cần chuẩn bị.
Hãy hỏi trực tiếp tổ chức cho vay về hạn mức, lãi suất và các khoản phí tại thời điểm vay, vì các thông tin này thay đổi theo chính sách.
Chọn kỳ hạn: ngắn hay dài?
Kỳ hạn dài cho khoản trả hàng tháng nhẹ hơn nhưng tổng lãi lớn hơn; kỳ hạn ngắn làm khoản trả mỗi tháng nặng nhưng trả nợ nhanh và giảm tổng lãi. Một nguyên tắc hay dùng: khoản trả nợ hàng tháng nên nằm trong khoảng nhỏ hơn lợi nhuận trước trả nợ của xe trong mùa thấp điểm, không phải theo mùa cao điểm. Với xe chạy hàng nông sản có mùa vụ, hãy tính theo tháng ế khách. Vòng đời kinh tế của xe cũng là giới hạn: kỳ hạn không nên dài hơn thời gian bạn dự tính sử dụng hiệu quả xe.
Ví dụ lịch trả nợ gốc đều (số liệu minh hoạ)
Giả định xe 500 triệu đồng, trả trước 25% (125 triệu), vay 375 triệu, kỳ hạn 60 tháng, lãi suất giả định 9%/năm tính trên dư nợ giảm dần. Gốc trả đều mỗi tháng 6,25 triệu. Đây là số liệu minh hoạ, không phải mức lãi suất thực tế.
| Tháng | Gốc trả | Lãi trong tháng | Tổng phải trả |
|---|---|---|---|
| 1 | 6,25 triệu | khoảng 2,81 triệu | khoảng 9,06 triệu |
| 12 | 6,25 triệu | khoảng 2,30 triệu | khoảng 8,55 triệu |
| 24 | 6,25 triệu | khoảng 1,73 triệu | khoảng 7,98 triệu |
| 36 | 6,25 triệu | khoảng 1,17 triệu | khoảng 7,42 triệu |
| 48 | 6,25 triệu | khoảng 0,61 triệu | khoảng 6,86 triệu |
| 60 | 6,25 triệu | khoảng 0,05 triệu | khoảng 6,30 triệu |
Tổng lãi cả kỳ trong ví dụ này khoảng 85,8 triệu đồng. Khoản trả cao nhất là tháng đầu, khoảng 9,06 triệu, và giảm dần theo dư nợ. Nếu bạn chọn phương thức trả gốc và lãi đều (niên kim), khoản trả mỗi tháng sẽ gần như cố định nhưng tổng lãi cao hơn một chút so với gốc đều trong cùng điều kiện.
Đối chiếu khoản trả với dòng tiền của xe
Lấy ví dụ xe 3,5 tấn trong bài chi phí vận hành mỗi km và TCO: nếu một tháng chi phí vận hành chưa gồm lãi khoảng 38,5 triệu, doanh thu cần đủ trả cả khoản gốc 6,25 triệu cộng lãi, mới còn lợi nhuận. Hãy chạy kịch bản xấu: doanh thu giảm 20% vẫn phải trả nợ đúng hạn. Dùng máy tính chi phí sở hữu TCO để mô phỏng. Các mẫu giá thấp trên mỗi tấn như JAC N350S trong nhóm xe tải 3,5 tấn có thể giảm gánh nợ, nhưng cần cân tải thực chở và chi phí bảo dưỡng.
Rủi ro hay gặp khi vay mua xe tải
- Tính doanh thu theo mùa cao điểm rồi thiếu tiền trả nợ mùa thấp điểm.
- Quên các khoản đi kèm như thùng, bảo hiểm vật chất, đăng kiểm, vốn lưu động ban đầu.
- Lãi suất thả nổi thay đổi sau thời gian ưu đãi: hãy hỏi rõ cách điều chỉnh.
- Phí trả nợ trước hạn làm giảm lợi ích khi muốn tất toán sớm.
- Chọn xe quá lớn so với hàng khiến khoản nợ nặng mà xe chạy non tải.
- Không có kế hoạch dự phòng khi xe nằm xưởng sửa chữa; quan trọng là có bảo hành, bảo dưỡng thuận tiện.
Trước khi vay, hãy chọn xe theo nhu cầu thật bằng bộ lọc tìm xe và xem danh mục xe tải. Cần được tư vấn phương án vay cho doanh nghiệp hoặc đội xe, hãy liên hệ để trao đổi cụ thể.
